マイホームを買いたいけど、なかなか頭金を貯金できずに踏みとどまってしまう人は少なくありません。頭金があれば、その分余裕をもって住宅ローンの返済ができることは分かっているものの、貯金がうまく出来ない人にとっては、まとまった資金を準備することにハードルの高さを感じてしまいがちです。結果、マイホームを購入すること自体を諦めてしまう傾向にあります。もちろん、資金に余裕があれば心配事も少なく済みますが、頭金なしで住宅が購入できないわけではありません。資金と頭金について、またいくら返済をしていくかという事を、住宅購入費から逆算していくとよいでしょう。
○理想は頭金２割
世間一般的に、「頭金は購入代金の２割程度」が浸透していますが、これには多くの住宅ローンが資金割合を「物件価格の８割程度」としていることに関係します。これが業界全体のセオリーとして今も浸透していますが、もちろんそれ以上の割合で借りることができる住宅ローンもあります。あくまでも、この２割という目安は理想的な数字として考えておいても良いでしょう。実際に、審査が厳しいと言われているフラット３５でも、満額ローンが可能となりました。
●住宅ローンに対する考え方の方向転換を
実際に頭金を準備しておけば問題ない、という訳でもありません。購入までの計画がベースとなって住宅ローンの申し込みを検討し、話を進めていく事に変わりはありませんが、問題は「いくら借りられるか」ではなく「いくらなら返していけるか」です。頭金があることで、設定していた購入代金以上の物件を契約し、結果としてオーバーローンを組んでしまったのでは頭金の準備が効力を持ちません。
○マイホームを頭金なしで購入
自己資金と援助などを合わせて２割に満たない頭金の場合、または自己資金（頭金）０でもマイホームの購入はできます。現実に、自己資金２０％を切って、借入金額９０％以上を占めるケースも珍しくありません。ただし、注意しておくべきことをきちんと事前に理解し、住宅ローンの繰り上げ返済や途中の見直しを合わせて検討しておくことをお勧めします。
●利息がアップするリスク
頭金なし、１００％ローンでマイホームを購入する場合、必然的に借入金額が大きくなります。すると支払うローンの金利もアップします。また金融機関によって異なりますが、住宅ローン商品によっては、頭金が１割以下の場合と、１割以上の場合で金利が異なるものもあります。反対に、２割以上の頭金を準備している場合には金利が優遇されるケースもあります。
○まとめ
頭金２割は理想的な数字として考えてよいでしょう。頭金なしでも実際にマイホームを購入することはできます。ただ、自己資金がない分借入額が大きくなるため、支払う金利が大きくなったり、自己資金に応じた金利設定で不利になったりする場合もあります。まずは、「いくらまでの物件を購入することができるか」を、月々に返済可能な金額から積算して求めてみましょう。あらかじめどのくらいの融資を受けるか、そして返済能力があるかを審査してもらい、金融機関と現実的に話をしてみると融資が下りることもあります。将来的な返済に自信を持てれば、頭金無しでもマイホームを手に入れられます。
【著 者 長 岡 利 和】
